利率看漲 賺錢供房更不易 善用房貸壽險加強保障

NOWnews – 2013年12月17日 下午12:51

記者顏真真/台北報導

市場普遍看漲未來利率,中央銀行總裁彭淮南也多次提醒房貸族注意利率上漲的風險,壽險業建議,現在正是房貸族檢視自身保障的時機,因為未來利率若上漲,造成每月房貸壓力變重,更會提高家庭的財務風險,不希望家人一起冒風險,一家之主可利用房貸壽險加強保障,確保家人住屋的權益不會受到風險影響。

第一金人壽總經理林元輝表示,房貸壽險商品是銀行通路專賣的商品,也是定期壽險,但與定期壽險不同之處在於,免體檢的保險額度從500萬至1500萬不等,又可在房貸金額中每月攤還,比較適合房貸族使用。尤其現在的房貸壽險都可附加其他功能,包括搭乘大眾運輸工具意外傷害保險、重大燒燙傷保險、重大傷殘安養金、全殘扶助金等,萬一一家之主因為傷殘或意外過世等都可以獲得理賠,無須擔心收入中斷的風險,家人也不需要擔心房子被法拍。

至於房貸壽險商品種類,依壽險保障金額固定與否可分為平準型、遞減型。林元輝說明,平準型的保額不變,遞減型則逐年減少,因此遞減型的保費較便宜,假設30歲男性投保20年期500萬元的房貸壽險商品,平準型商品總繳保費約為30萬,遞減型約為15萬,林元輝建議規劃投保時,可視貸款人的保險保障是否足夠,像是青年購屋族,年紀輕、收入較少,且家庭負擔也小,就可以選擇遞減刑房貸壽險。

若是壯年換屋族群,林元輝認為,因為收入較高且家庭責任重大,建議可以利用平準型房貸壽險拉高保障,保障期間貸款戶因身故或全殘時,除了可以繳清房貸餘額,保全房屋,還可以留給家人一筆安家費用。此外,有些房貸壽險也有提供全殘扶助金,若保戶發生全殘時,除了不需擔心房貸之外,更可額外獲得一筆理賠金,作為安家費用.

目前房貸壽險的附約也相當多元化,以第一金人壽房貸壽險商品為例,保戶可附加大眾運輸工具加倍給付意外傷害保險,以20年期500萬保額計算,不分職業等級,平均每天只要3元,就可以享有陸上交通300萬的意外傷害身故保障、空中公共交通工具900萬、水上交通工具600萬、以及25%基本保額的重大燒燙傷保障,及依殘廢等級不同的重大傷殘安養保險金。

不過,林元輝也提醒,過去房貸壽險的要保人為銀行,房貸借款人為被保險人,要保人可以指定受益人,因此當被保險人發生事故時,保險理賠金將優先償付給銀行房貸,餘額才會支付給其他受益人。目前房貸壽險的要保人回歸為房貸借款人,保戶可自行指定保險理賠金之受益人及金額,與過去銀行為要保人的狀況不同,不過保戶需注意,若要保人遭遇事故時,理賠金是否能夠被妥善利用,而不會讓房子被銀行法拍,才不會失去房貸壽險的意義。

此外,規劃房貸壽險更要以足期足額為原則,並以主要收入者為房貸壽險被保人,並不一定是登記的屋主或住戶,若是雙薪家庭,因為夫妻雙方都是經濟來源之一,建議夫妻以收入比例來分別投保,萬一主要收入來源發生事故意外,才能真正發揮房貸壽險的保障功能。

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